Insurans kesihatan swasta

pengenalan

Insurans kesihatan adalah salah satu insurans sosial berkanun dan wajib bagi setiap warganegara Jerman di Jerman. Setiap warganegara harus memilih insurans kesihatan swasta atau berkanun. Perbezaannya sangat besar dan kelebihan dan kekurangan mesti ditimbang secara individu.

Perbezaan dengan insurans kesihatan berkanun

Setiap warganegara yang tidak dilindungi insurans swasta mendapat insurans kesihatan berkanun. Walau bagaimanapun, insurans kesihatan swasta hanya tersedia untuk pekerja dengan pendapatan tahunan lebih dari € 56,250 (Sehingga 2016), serta bekerja sendiri dan penjawat awam. Ini juga menjelaskan mengapa warganegara dengan insurans kesihatan swasta hanya berjumlah sekitar 10% di Jerman. Sebilangan besar pelajar dan pesara juga diinsuranskan secara wajib oleh undang-undang.

Dalam kes insurans berkanun, jumlah sumbangan bulanan adalah berdasarkan prinsip solidariti. Hanya jumlah gaji yang menentukan caruman. Insurans kesihatan swasta berfungsi mengikut prinsip kesetaraan. Sumbangan tersebut sebahagian besarnya terdiri daripada faktor risiko peribadi untuk penyakit seperti usia atau kemungkinan penyakit sebelumnya, tetapi juga mengikut faedah insurans yang diinginkan.

Kelemahan utama insurans kesihatan swasta berpunca dari prinsip kesetaraan. Orang dengan penyakit sebelumnya dan usia lanjut harus mengharapkan sumbangan yang tinggi, yang tidak berkaitan dengan insurans berkanun. Dalam beberapa kes, insurans bahkan boleh ditolak sekiranya terdapat risiko kesihatan yang tinggi. Sumbangan juga meningkat dengan stabil pada usia tua. Walaupun tanpa alasan kesihatan, penyedia dapat meningkatkan premium tanpa alasan. Perubahan penyedia mungkin dilakukan. Kelemahan utama di sini, bagaimanapun, adalah sukar untuk beralih kepada insurans kesihatan berkanun. Insurans berkanun hanya boleh membawa balik orang yang diinsuranskan secara peribadi dalam keadaan tertentu setelah mereka sebelumnya memilih insurans swasta.

Bagi mereka yang mempunyai insurans swasta, salah satu kelebihan utama adalah rangkaian perkhidmatan yang ditawarkan kepada mereka yang mempunyai insurans berkanun. Orang yang diinsuranskan secara persendirian sering menerima perkhidmatan yang lebih mahal, masa menunggu yang lebih pendek, faedah dalam amalan dan hospital, serta pilihan percuma doktor dan rawatan oleh ketua doktor dan pengamal alternatif.

Premium tahap awal untuk insurans kesihatan swasta masih rendah. Kadangkala mereka lebih rendah daripada sumbangan yang setara dari insurans berkanun. Perkhidmatan tambahan boleh ditempah dengan bayaran tambahan. Bagi golongan berpendapatan di atas rata-rata, insurans kesihatan swasta memberi insentif bahawa jumlah premium tidak berdasarkan pendapatan.

Kos insurans kesihatan swasta

Sumbangan insurans kesihatan swasta tidak dikira dari pendapatan bulanan, tetapi berdasarkan tiga faktor. Klasifikasi kesihatan adalah faktor terbesar. Sama pentingnya adalah komponen kos pentadbiran, yang sebahagian besarnya dibiayai oleh syarikat insurans, dan juga komponen simpanan, yang juga disebut sebagai peruntukan pencen. Yang terakhir memastikan bahawa caruman tertentu dibayar tambahan pada usia muda agar sumbangan tidak meningkat lebih jauh setelah bersara. Oleh kerana jangka hayat orang yang diinsuranskan dan perkembangan demografi yang tidak dapat diramalkan, komponen simpanan ini adalah pemboleh ubah yang bermaksud bahawa sumbangan tidak dapat selalu stabil walaupun terdapat peruntukan usia tua. Sumbangan individu tetap berubah-ubah dan bergantung kepada faedah dan potongan sekiranya berlaku penyakit yang anda pilih. Wanita membayar jumlah yang lebih tinggi secara purata.

Terdapat topik lain yang berkaitan dengan kos: Kos pemeriksaan MRI, Kos gigi palsu

Ciri khas dengan pegawai

Penjawat awam tergolong dalam kumpulan profesional yang boleh menyertai insurans kesihatan swasta tanpa mengira pendapatan tahunan mereka. Ini mempengaruhi semua kumpulan profesional yang "layak mendapat subsidi". Ini bererti bahawa majikan, iaitu negara, membayar sekitar 50-80% dari kos yang dikeluarkan untuk rawatan di sektor kesihatan, bergantung pada keadaan.

Ini termasuk penjawat awam, tentera dan hakim, serta anak-anak dan pasangan mereka. Selebihnya kos ditanggung oleh insurans kesihatan swasta untuk penjawat awam. Ini kemudian disebut sebagai "tarif tambahan". Bagi penjawat awam, insurans kesihatan swasta hampir selalu bernilai dari segi kewangan, terutama jika anak-anak juga diinsuranskan. Anak-anak mendapat 80% daripada elaun perbelanjaan perubatan. Insurans kesihatan swasta juga menawarkan banyak pakej dengan perkhidmatan khas untuk penjawat awam.

Batal

Insurans kesihatan swasta boleh dibatalkan dengan mudah. Walau bagaimanapun, tarikh akhir yang diberikan mesti dipatuhi. Insurans boleh ditamatkan pada akhir tahun insurans, tetapi dengan pemberitahuan tiga bulan. Penamatan juga boleh dilakukan setelah kenaikan premium. Pelanggan kemudian berhak menukar insurans kesihatan apabila kenaikan berlaku. Oleh kerana terdapat insurans wajib tetap di Jerman, perubahan insurans mesti dirancang sedemikian rupa sehingga tidak pernah diinsuranskan. Anda harus memberikan bukti ini kepada syarikat insurans lama.

Walau bagaimanapun, berhati-hati apabila menukar kembali kepada insurans berkanun. Perubahan hanya boleh dilakukan dalam kes-kes yang luar biasa. Syarat utama untuk ini jatuh di bawah had pendapatan € 56,250 dan usia. Selepas 55 tahun hampir mustahil untuk kembali.

Siling penilaian

Dalam skema insurans kesihatan berkanun, siling penilaian menerangkan jumlah sehingga sumbangan insurans kesihatan berkanun mesti dibayar. Had semasa ialah € 50,850 setahun. Caruman insurans kesihatan mesti dibayar sehingga had gaji ini. Pendapatan yang melebihi had tidak diambil kira semasa mengira jumlah sumbangan. Ini bermaksud bahawa sumbangan untuk insurans kesihatan adalah terhad. Peningkatan had penilaian sumbangan bermaksud jumlah maksimum yang lebih tinggi untuk insurans kesihatan berkanun bagi golongan berpendapatan melebihi had.

Terdapat juga tarif dasar dalam insurans kesihatan swasta sejak tahun 2009. Ia dihubungkan dengan ambang pendapatan yang sama. Premium dalam tarif asas untuk insurans swasta berbeza mengikut usia, tetapi terhad kepada maksimum 665,29 € sebulan (Sehingga 2016).

Ambang pendapatan disesuaikan setiap tahun. Ia dikira dari pengembangan pendapatan dan disesuaikan dengan masyarakat.

Beralih ke insurans kesihatan swasta yang lain?

Peralihan dari satu insurans kesihatan swasta kepada insurans yang lain boleh berlaku pada bila-bila masa. Bergantung pada apakah tarif diubah dalam syarikat insurans atau insurans itu sendiri, ada tarikh akhir dan syarat yang mesti dipenuhi. Namun, perubahan harus dipertimbangkan dengan teliti, kerana insurans kesihatan swasta baru juga menghasilkan sumbangan baru. Oleh kerana anda lebih tua pada masa ini daripada ketika anda pertama kali mengambil insurans asal, kemungkinan premium juga akan lebih tinggi.

Sebab yang paling biasa untuk beralih adalah peningkatan sumbangan. Dalam keadaan seperti ini, anda boleh segera beralih ke premium baru, dengan syarat anda diinsuranskan dengan polisi insurans lain tanpa peralihan.

Sejak tahun 2009, peruntukan usia tua yang telah dibayar dengan syarikat insurans kesihatan asal dapat dipindahkan ke syarikat insurans swasta yang lain. Ini bermaksud simpanan yang telah dibuat dapat ditransfer tanpa kehilangan wang.

Sekiranya perubahan itu berlaku tanpa kenaikan premium sebelumnya, ini hanya dapat dilakukan pada akhir tahun kalendar dengan jangka masa tiga bulan. Terdapat pelbagai pilihan lain untuk menamatkan insurans swasta dengan luar biasa. Kemungkinan lain adalah, misalnya, penurunan gaji di bawah had insurans mandatori. Hak untuk penjagaan kebajikan dan masuk ke insurans keluarga berkanun juga berlaku sebagai alasan perubahan sebelum akhir tahun kalendar. Walau apa pun, pihak yang diinsuranskan mesti memastikan bahawa mereka tetap diinsuranskan setiap masa.

Apa yang berlaku pada usia tua

Model peruntukan usia tua ada untuk persaraan dan tempoh persaraan. Amaun simpanan dibayar setiap bulan sepanjang hayat bekerja untuk menambah simpanan. Ini harus memastikan bahawa caruman tidak meningkat setelah bersara, malah berkurang.

Tidak diketahui sama ada model itu benar-benar berfungsi. Oleh kerana perkembangan demografi beberapa dekad yang lalu, belum ada hasil akhir yang dapat diramalkan. Syarikat insurans kesihatan mendakwa bahawa terdapat jumlah yang tinggi kerana peruntukan hari tua dan ini bermakna bahawa sumbangan seorang wanita berusia 90 tahun cenderung menurun berbanding dengan orang berusia 65 tahun. Pengkritik dalam politik berpendapat bahawa perkembangan demografi bermaksud bahawa jumlah pesara dalam insurans kesihatan swasta akan meningkat dengan ketara dan mereka akan bertambah tua. Hasil sumbangan yang berterusan dan meningkat secara mendadak akan menjadi hasilnya. Terdapat kecenderungan untuk sumbangan dalam insurans swasta meningkat lebih tinggi daripada sumbangan berkanun.

Selepas bersara, caruman majikan tidak lagi berlaku. Majikan membayar sebahagian caruman dan setelah hubungan pekerjaan subsidi ini tidak berlaku. Setelah memohon ke dana pesara, mereka akan mengambil alih sebahagiannya.

Anda boleh membaca salah satu topik penting di sini: Sakit belakang

Insurans kesihatan untuk pelajar

Pelajar dikehendaki mengambil insurans pada awal semester pertama mereka. Walau bagaimanapun, anda bebas memilih insurans yang anda pilih. Mungkin bagi mereka untuk dikecualikan dari insurans wajib pada awal pengajian dan menyertai insurans kesihatan swasta. Insurans kesihatan swasta selalunya sangat murah untuk pelajar. Mereka mendapat banyak faedah dan kelebihan, misalnya penggantian sumbangan sekiranya mereka tidak menanggung kos rawatan kesihatan dalam setahun.

Sekiranya pelajar diinsuranskan secara sah atau swasta melalui ibu bapa mereka, mereka boleh diinsuranskan secara percuma semasa belajar. Mereka yang sebelum ini diinsuranskan secara swasta boleh dikecualikan dari insurans wajib dan tetap diinsuranskan secara peribadi melalui keluarga mereka.

Insurans kesihatan untuk kanak-kanak

Insurans kesihatan anak bergantung kepada ibu bapa dan harus dipertimbangkan sebelum kelahiran. Sekiranya kedua ibu bapa diinsuranskan secara peribadi, anak itu secara automatik akan dimasukkan ke dalam insurans swasta. Oleh itu, tidak mungkin mengambil insurans berkanun untuk anak. Sekiranya hanya seorang ibu bapa diinsuranskan secara peribadi, anak boleh dimasukkan ke dalam insurans secara percuma selagi orang yang diinsuranskan secara persendirian tidak melebihi € 56.250 yang ditetapkan secara sah (Sehingga 2016) diperoleh. Sekiranya demikian, sumbangan berasingan mesti dibayar untuk anak. Dalam kedua kes tersebut, ibu bapa boleh memutuskan sama ada anak itu harus dilindungi oleh insurans berkanun atau swasta.

Sekiranya kedua-dua ibu bapa tidak diinsuranskan secara peribadi, anak akan dilindungi oleh insurans keluarga berkanun terlebih dahulu. Ibu bapa masih boleh memutuskan untuk anak itu sama ada mereka harus diinsuranskan secara peribadi. Syarikat insurans kesihatan swasta menawarkan perlindungan insurans untuk kes seperti itu. Kemasukan kemudian dilakukan dengan cara yang serupa dengan orang dewasa melalui pemeriksaan kesihatan. Hasilnya, sumbangan berasingan dikenakan untuk anak dalam insurans swasta.

Maklumat lebih lanjut boleh didapati di: Tiga hari demam pada bayi - adakah itu berbahaya?